这家股份行有点烦：年内被罚超830万，消费贷不良率飙至12.37%

在日前中国人民银行与国家金融监督管理总局公布的2025年度系统重要性银行名单中，12家全国性股份制商业银行仅有两家未能上榜，渤海银行便是其中之一。

分析认为，落选或与渤海银行规模体量、资产质量及内控水平等多重因素有关。数据显示，在最近8个多月的时间里，该行多家分支机构累计收到13张监管罚单，罚款金额超830万元。与此同时，该行合规与风控短板正在多个领域显现：原高管因受贿获刑、卷入多起重大诉讼、消费贷不良率飙升至12.37%的历史高位，互联网贷款业务投诉激增。

合规风险凸显：月均被罚超百万，原副行长受贿获刑

今年2月，国家金融监督管理总局湖北监管局披露，渤海银行武汉分行因“流动资金贷款贷前调查和贷后管理不尽职”“融资租赁保理业务不审慎”两项违法违规行为，被处以罚款175万元，多名相关责任人同步领罚。

这并非孤例。今年1月，渤海银行南昌分行因“违规发放贷款”“贷款管理不到位”被罚75万元，四名负责人合计被罚款32万元。

据企业预警通统计，过去8个多月里，渤海银行武汉、南昌、太原、合肥、长沙等十余家分支机构累计收到13张监管罚单（按披露日期统计，不含个人罚单），合计处罚金额830.61万元，月均被罚超百万元。

除屡收罚单外，该行还曝出高层腐败案件。2025年9月，天津市纪委监委通报，渤海银行原执行董事、副行长、首席风险管理官赵某宏因多次违规收受礼金、高档烟酒等，并存在其他严重违纪违法问题，被开除党籍、解除劳动关系，后因受贿罪被判处有期徒刑十年。

卷入多起重大诉讼，曾陷“28亿元存单质押”风波

除了监管处罚，渤海银行的司法风险同样不容忽视。中国执行信息公开网显示，今年2月5日，渤海银行被天津市河东区人民法院立案执行，执行标的仅2.89万元，但这一“小额执行”仍引发市场对银行涉诉情况的关注。

企查查数据显示，渤海银行现存司法案件497件，其中信用卡纠纷占比超66%，合同纠纷、委托理财合同纠纷、票据纠纷等亦有涉及。

更值得关注的是重大诉讼。该行2025年中期报告披露，截至2025年6月末，该行作为原告或申请人且争议标的金额3000万元以上的案件达87件；作为被告或被申请人且争议标的金额1000万元以上的案件5件；作为第三人且争议标的金额1000万元以上的案件3件。

其中，2021年发生的“28亿元存单质押”风波仍在司法程序中。当年10月，济民可信集团指控其子公司在渤海银行南京分行的28亿元存款被擅自质押，为华业石化提供票据融资担保。企业称从未签署质押协议，且与借款方无任何业务关联。该事件引发监管部门介入调查，证监会曾叫停渤海银行H股增发计划。2023年2月，因违规放贷、挪用贷款资金等多项问题，渤海银行总行及分支机构被原银保监会合计罚款1660万元。

此外，2024年至2025年间，渤海银行天津自由贸易试验区分行、福州分行先后将泛海控股、泰禾集团等多家企业诉至法院，涉及贷款本金合计超36亿元。

零售业务承压：消费贷不良率升至12.37%，投诉量激增

合规与司法风险之外，渤海银行的零售业务正陷入困境。年报显示，该行零售银行业务2024年实现营业收入46.08亿元，同比下降超45%；税前利润为-27.87亿元，较2023年的4.72亿元由盈转亏，降幅高达690%。

与此同时，个人贷款资产质量加速恶化。截至2024年末，该行个人贷款不良余额增至92.12亿元，较上年增加30.85亿元，增幅超50%；不良贷款率升至4.15%，较上年上升190个基点。

细分来看，三大零售业务板块不良率全线攀升：个人房贷不良率升至1.98%（上年0.97%），个人经营性贷款不良率升至4.62%（上年3.24%），而个人消费贷款不良率飙升至12.37%，较上年4.44%的水平大幅上升793个基点。

消费贷风险暴露背后，是该行近年来通过互联网助贷模式快速扩张消费金融业务的策略。借助头部助贷平台流量实现快速获客的同时，信贷风险也在悄然滋生。

投诉数据印证了这一趋势。年报显示，渤海银行2024年共受理个人消费投诉21743件，其中个人贷款投诉量占比高达41.06%，已超过信用卡业务（占比30.25%）成为投诉重灾区。

黑猫投诉平台上，与渤海银行相关的投诉已超800条，主要集中于互联网贷款业务，反映问题包括：贷款利息高、违规收取高额担保费、不当催收等。

例如，有用户投诉称，通过助贷平台申请渤海银行10万元贷款，业务员宣传年利率4.5%，但实际综合年化成本高达23.89%，其中仅担保费就超过2万元。另有用户称提前结清15万元贷款后，发现支付的担保费高达9077.91元，远超利息。

分析：规模与内控短板制约发展

对于落选系统重要性银行名单，业内人士分析认为，系统重要性银行的评估涵盖规模、关联度、可替代性、复杂性四大维度。渤海银行或因规模体量不足、资产质量承压、合规与内控薄弱等原因，综合得分未达到100分的准入门槛。

作为12家股份行中仅有的两家落选者之一，渤海银行面临的挑战已不仅限于业务发展，更在于如何补齐内控短板、化解存量风险、重塑市场信心。在当前银行业严监管、重合规的背景下，如何守住风险底线，成为摆在渤海银行面前的一道必答题。

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